住宅ローンの見直しを始めようと思ったきっかけは、「金利が上がってるらしい」というニュースを見たことでした。
僕はもともと5年固定の金利で住宅ローンを組んでいましたが、その固定期間がもうすぐ終了。
調べてみると、当初の0.55%だった金利が、今後は1.875%に上がる予定だということがわかり…
「さすがに見直さないとやばいな」と思い、仮審査を出すことにしました。
ここでは、公務員の僕が実際に仮審査を出す前にやっておいて良かった「3つの準備」をご紹介します。
1. 源泉徴収票などの書類をあらかじめPDFで保存しておいた
仮審査には、年収確認のために源泉徴収票の提出が必要になります。
公務員の場合は人事担当から取り寄せる必要があるので、時間がかかることも。
僕はもともと確定申告や家計管理のために、源泉徴収票をPDFで保存していたので、申請時にすぐ提出できました。
「あとで探す」のは意外と面倒なので、書類関係は前もって準備しておくのがおすすめです。
2. クレジットカードや借入枠を見直しておいた
住宅ローンの審査では、「信用情報」も確認されます。
僕の場合は、使っていないクレジットカードが2枚あったので解約しました。
また、キャッシング枠やショッピングリボの設定が残っていたカードもあり、それも0円に変更。
この辺りは、自分では「借金してないつもり」でも、審査上は「借入可能枠」としてカウントされることがあるので注意が必要です。
3. 仮審査を出す銀行は3行に絞った（みずほ・住信SBIネット・楽天）
やみくもに10行くらい出すのは逆効果。
「この人、どこでもいいから借りたいのかな？」と印象が悪くなることもあると聞いたので、僕は3行に絞って仮審査を出しました。
- みずほ銀行（メイン候補）
- 住信SBIネット銀行（ネット申請が楽）
- 楽天銀行（ポイント還元が魅力）
それぞれの「金利・手数料・団信（がん保障など）」の条件を比較表にまとめてから申請したので、頭の中も整理されてスムーズでした。
比較した3つの銀行の条件
実際に僕が仮審査を出した3行（みずほ銀行・住信SBIネット銀行・楽天銀行）について、主な条件を表にまとめました。
| 銀行名 | 金利（変動） | 事務手数料 | 団信の内容 | 補足 |
|---|---|---|---|---|
| みずほ銀行 | 0.375%（変動） | 33,000円（税込） | がん保障50%（選択可） | メガバンクならではの安心感 |
| 住信SBIネット銀行 | 0.298%（ネット専用プラン） | 借入額の2.2% | 全疾病保障（無料付帯） | ネットで完結、団信の充実度◎ |
| 楽天銀行 | 0.317%（2025年5月時点） | 借入額の2.2% | がん100%保障団信（無料） | 楽天ポイントが貯まる・使える |
まとめ
住宅ローンの仮審査って、「とりあえず出してみる」よりも、準備をしてから動くほうが確実だなと実感しました。
書類を探す手間、カード整理、銀行選び。
どれも後回しにすると面倒なので、少しずつでも進めておくと安心です。
公務員のように、勤務先は安定していても、審査では意外と細かい部分が見られるので、事前のひと手間が審査通過の鍵になるかもしれません。
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